新的商業(yè)車險費率相比以前有頗多變化。作為車主，如何在商業(yè)車險改革后實現(xiàn)高性價比的投保及理賠？安徽省保險行業(yè)多位業(yè)內(nèi)人士支招，在購車、選擇險種及理賠等環(huán)節(jié)都有“門道”， 車主不妨適當(dāng)對比借鑒一下。

買車：零部件越昂貴保費越高

“同樣價位的車，因配件成本不同，保費會有高有低；同品牌的車，車型不同，保費也有較大差別。”國元車險相關(guān)人士介紹，按照新車險費率，保費將機(jī)動車輛的零整比和賠付率考慮進(jìn)去。

據(jù)悉，車輛零整比指的是配件與整車銷售價格的比值。簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價格總和與新車銷售價格的比值。一些車輛零部件價格偏高，不僅使得車主保養(yǎng)成本偏高，在車險理賠時保險公司賠付成本也較高。

此次車險改革后，機(jī)動車輛零整比與車險掛鉤，零整比越高，保費就會越高。上述人士表示，有的車雖然售價不高，但由于是全進(jìn)口等原因，配件成本較高。零整比與車輛的品牌、車價等本身并沒有直接對應(yīng)關(guān)系。

另外，車主選車時，也要考慮賠付率。車險費率改革方案運用了全國車險行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)。每個保險公司內(nèi) 部，基本上都有車型對應(yīng)的費率表?？赡懿煌放?、同一品牌不同車型的賠付率都有不同。賠付率較高的車型，在投保時費用肯定會高于賠付率低的車型。市民購車 前，在同一價位的多款車型選擇中，可以將這一指標(biāo)作為參考。一來可以節(jié)省保費開支；二來賠付率越低，一定程度上代表車輛的安全系數(shù)高。

投保：關(guān)注新險種和增值服務(wù)

商業(yè)車險改革后，對于保險企業(yè)來說，競爭加劇、成本費用上升的問題變得突出。安徽省保監(jiān)局人士建議，保險公司應(yīng)在差異化上想辦法。而不少保險公司也在開拓新險種、提供新增值服務(wù)等。車主在投保時，也可多考慮比較，選擇最適合的保險方案。

據(jù)了解，商業(yè)車險改革在安徽省實施后，目前多個保險公司推出了新的附加險。其中劃痕險是一大亮點。此前，按照 安徽省內(nèi)保險機(jī)構(gòu)的規(guī)定，安徽省車主均不能投保車身劃痕險。原因在于車輛出現(xiàn)劃痕的幾率高，對于保險公司來說風(fēng)險太高，因此保險公司不愿意做這個險種。車 險改革后，各保險公司基本上放開了劃痕險的投保。

另外，機(jī)動車受損無法找到第三方特約險也是車險改革后，我安徽省保險公司新增的附加險之一。太平車險公司人士介紹，以往很多車主在停車時發(fā)生的事故難以找到責(zé)任人，這個險種解決了之前只能賠70%的問題，且保險費用不貴，受到車主關(guān)注。

為了吸引車主投保，安徽省不少保險公司推出了諸多增值服務(wù)，如道路免費救援服務(wù)、免費代步車服務(wù)、免費酒后代 拖等。車主投保前，可多方比較。值得一提的是，這些增值服務(wù)大多有一定限制。如道路免費救援，多有公里數(shù)限制，超出部分則要收費；有的則規(guī)定不包括高速免 費救援。代駕等免費服務(wù)，也多有門檻限制，如只限于連續(xù)投保的VIP客戶等。

理賠：小事故報險前多算算賬

安徽省保險協(xié)會人士介紹，雖然小事故理賠會增加保費系數(shù)，但很多事故車主自己是無法判斷維修費用的。發(fā)生事故后，可先讓保險公司查勘人員提前預(yù)估損失金額，如賠付金額高于來年保費上漲額度，首推向保險公司索賠；如賠付金額低于保費上漲額度，還是自行修理更劃算。

以輕微追尾為例，如果報保險，追尾的車主屬于全責(zé)。前車后保險杠被碰掉底漆，保險公司全額賠付500元；第二 年續(xù)保時，由于已出險一次，上年無賠款優(yōu)待系數(shù)為1，那么下一年商業(yè)險保費可能仍為5000元。如果選擇私了，則500元賠償金額由車主自己出。第二年續(xù) 保時，由于上年無索賠記錄，上年無賠款優(yōu)待系數(shù)為0.85，自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)因沒有出險記錄或許還有優(yōu)惠，至少不會上浮，也就是說下一年商業(yè)險 保費較今年至少優(yōu)惠15%，商業(yè)險保費為4250元。比正常報案理賠還安徽省了250元。

通過對比不難看出，一些小剮蹭，不出險反而可以安徽省錢。