車險(xiǎn)改革變化之保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大

在改革后的機(jī)動車示范條款中，對現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭議較大的多項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)保障范圍，更好的維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)范圍擴(kuò)大

在機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)中，以下幾種情況從責(zé)任免除范圍內(nèi)刪除，列入了保障范圍：即車門沒有完全閉合；車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車禍時遭受的人身傷亡以及保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。而“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，充分體現(xiàn)了尊重人的生命價(jià)值的人文理念，使保險(xiǎn)條款更加人性化。不過，家庭成員所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失仍屬于除外責(zé)任。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)專家提醒：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員。根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋，家庭成員是指配偶、子女、父母。因此，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。

新車未上牌亦可獲賠

車險(xiǎn)新政中，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故時公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證；在這種情況下，也被納入了可賠付范圍。

車輛遇到自然災(zāi)害納入車損險(xiǎn)承保范圍

與以前條款相比，新車險(xiǎn)明確規(guī)定冰雹、臺風(fēng)、暴雪、沙塵暴等自然災(zāi)害是在賠付范圍之內(nèi)的。

所載貨物造成的損失

在機(jī)動車損失保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失，從責(zé)任免除項(xiàng)目中被刪除，意味著由以上情況造成的損失，車主以后就可以申請賠付了。

未投保交強(qiáng)險(xiǎn)車輛拖帶問題

在機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)機(jī)動車拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動車（含掛車）或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動車拖帶，以上情況下，也被納入了第三者責(zé)任保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。

盜搶險(xiǎn)新增保障范圍

在機(jī)動車全車盜搶保險(xiǎn)中，除了被保險(xiǎn)機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失是在賠付范圍內(nèi)外，還將以下兩種情況納入了保障范圍：一是被保險(xiǎn)機(jī)動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用；二是被保險(xiǎn)機(jī)動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。也就是說，后面兩種情況，即便是在全車盜搶未遂的情況下，也可以進(jìn)行賠付。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)專家提醒：除了以上情況，在責(zé)任免除范圍內(nèi)的這幾種情況同樣被列入了可賠付范圍：首先，駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動車；其次，租賃機(jī)動車與承租人同時失蹤；最后，非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車。

完善代位求償約定

車險(xiǎn)改革前，因第三方造成保險(xiǎn)事故，未約定“被保險(xiǎn)人可直接向本保險(xiǎn)人索賠”相關(guān)事項(xiàng)。改革后，因第三方造成保險(xiǎn)事故：被保險(xiǎn)人一方面可向第三方索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；除此之外，被保險(xiǎn)人也可直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人賠償后可代為追償。從而解決了“無責(zé)不賠”的熱點(diǎn)問題，也對保險(xiǎn)人理賠工作提出了更高的要求。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)專家解讀：新車險(xiǎn)中，為了減少和預(yù)防糾紛發(fā)生，還進(jìn)一步明確了“第三者”和“車上人員”概念。首先，擴(kuò)大了第三者定義的內(nèi)涵，與交強(qiáng)險(xiǎn)的約定保持一致；第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。其次，將“車上人員”進(jìn)一步明確為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。