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2017互聯(lián)網(wǎng)金融大洗牌，車貸將成為“網(wǎng)紅”

文章來源：眾車在線--趙思瑞添加人：中汽聯(lián)--徐銘更新時間：2017-02-13

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2017年是互聯(lián)網(wǎng)金融理性回歸的一年，是網(wǎng)貸在中國落地發(fā)展的第十年。網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷靜默、爆發(fā)、亂象到監(jiān)管落地過程，一路走來殊不容易。2016年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出臺，網(wǎng)貸行業(yè)迎來合法身份、并將在2017年走向規(guī)范發(fā)展之路。

監(jiān)管新規(guī)迫使違法平臺整改退出，行業(yè)趨于規(guī)范，而車貸一夜之間就成了人人追捧的“網(wǎng)紅”。

投資收益下降，投資人數(shù)在增長

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截止至2016年11月，網(wǎng)貸正常運營平臺已跌破2000家，網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率已下降至9.61%。

專業(yè)人士表示：2017年網(wǎng)貸行業(yè)利率走勢將持續(xù)下行，網(wǎng)貸平均利率應(yīng)該是6%—10%之間比較合理。

然而，投資熱度并未因此減少，反而因為風險的降低，交易量和投資人數(shù)都在上漲。

以良幣驅(qū)逐劣幣是網(wǎng)貸行業(yè)的逆襲風象，越來越多的新公司在金融生態(tài)鏈中耕耘著垂直細分領(lǐng)域，也意味著P2P的發(fā)展開始越來越多元。

就以車貸行業(yè)為例，車貸是P2P網(wǎng)貸當中一個細分行業(yè)，以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構(gòu)或汽車消費貸款公司取得的貸款。

車貸何以火爆？

作為現(xiàn)代社會最常見也最重要的消費品之一，汽車和房地產(chǎn)一樣，作為一種金融資產(chǎn)被廣泛認可，是備受歡迎的抵押品。而與房地產(chǎn)相比，汽車還具有流動性強、交易成本低的特點。

　　一方面，二手車市場的日益發(fā)達，使得汽車資產(chǎn)的流動性大大提升。另一方面，目前我國住房交易面臨諸多限制，稅費成本極高。

車貸具有周期短、借款額度低、風險較低、收益高、小額分散的優(yōu)勢。

車貸分為抵押或質(zhì)押，出現(xiàn)逾期或壞賬后容易處理；相對于房貸而言，車貸單個項目金額小，就算單筆壞賬出現(xiàn)，亦不會對平臺造成較大影響。

目前的P2P平臺開展車貸業(yè)務(wù)的借款期限以2.5--4個月居多，借款期限較短。這也是投資人青睞的因素之一。

現(xiàn)代眾車在線車貸滿標大約都在1-3個月，滿標速度快，收益高，得到投資者的一致認可。

車貸門檻越來越高

在過去，有資金、有門面、有一定的資源就能開一家車貸公司。而如今監(jiān)管新規(guī)的落地，互金專項整治的火熱，硬性監(jiān)管與軟性約束大大提高了車貸平臺的整體要求。首先，借款端和資金端的獲客成本都在上升，收益也普遍降低；其次，風控要求越來越嚴，行業(yè)整體的壞賬率有抬頭趨勢。由此可見，車貸行業(yè)已經(jīng)摒棄了過去簡單粗暴的發(fā)展方式，成為了高門檻的行業(yè)。

風控管理優(yōu)的車貸平臺將會更受投資者青睞

2017年，整個車貸資產(chǎn)趨于標準化，車貸質(zhì)量高、風控管理優(yōu)的車貸平臺會更多地受到銀行青睞。

風控將以車為中心轉(zhuǎn)向以個人信用為中心

車抵貸到信用貸是一個大數(shù)據(jù)更加有價值、市場業(yè)態(tài)不斷完善的過程。車貸的初衷是要減少因車主個人信用評估不完善帶來的風險，信用貸則是建立在較為完善的征信數(shù)據(jù)上。

所以車貸行業(yè)的風控管理會從圍繞汽車這個物權(quán)為中心慢慢轉(zhuǎn)變到圍繞借款人本人信用為中心。這得益于大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)的完善，也是車貸行業(yè)大數(shù)據(jù)累積的成果。依托于大數(shù)據(jù)風控，車貸行業(yè)的效率會更高，用戶體驗也會更好。

車貸市場進入洗牌階段

專業(yè)能力較弱的公司涉足車貸，未必會獲得高回報。車貸行業(yè)的高門檻會壓榨小型車貸平臺的利潤空間，而大平臺通過物理網(wǎng)點拓展市場的方式也將不可持續(xù)。相信在未來的一段時間內(nèi)，小型車貸平臺會遭遇洗牌被迫退出，規(guī)模大的車貸平臺也會陸續(xù)出現(xiàn)兼并整合。目前來看，車貸領(lǐng)域寡頭平臺已初步形成，小平臺競爭市場份額將越發(fā)困難。